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[新聞] 內地客購買保單費率上升香港保單熱賣存風險



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儘管香港保險業監理處尚未發布今年上半年內地客戶購買香港保險的保費數據,然而內地客戶對於香港保單的熱情依然不減。

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內地客購買保單費率上升香港保單熱賣背後的風險博弈

儘管香港保險業監理處尚未發布今年上半年內地客戶購買香港保險的保費數據,然而內地客戶對於香港保單的熱情依然不減。

“今年以來,香港的保險產品對於內地客戶的吸引,似乎並沒有受到一些外在因素的影響,每天依然有很多內地客戶在海港城、銅鑼灣等地購買各家香港保險公司的重疾險、分紅險保單,但是也出現了一些明顯的變化,內地高淨值人群客戶減少,天價保單隱匿不見,應是受到了內地持續強力反腐的影響;另外一方面,內地白領人群客戶數上升,客戶結構從內地一線城市向二三線城市延伸。但是從總體來說,內地客戶新造保費佔比開始下降。”香港一家英資保險公司營銷總監夏明(化名)告訴本報記者。

然而,記者也從諸多滬港兩地保險業資深人士處獲悉,在經歷了持續多年香港保單受到內地客戶熱捧之後,其背後隱秘的風險博弈漸漸浮出水面,首先是其費率已經開始出現上升的跡象,其次內地客戶的逆選擇投保情況越來越引起香港保險公司精算部門的擔憂;第三,香港保險公司新設計的保險計劃書開始區分港澳人士和非港澳人士,也就是說後者購買香港保險的價格很可能將高於本土人士;第四,隨著內地客戶投保數量的不斷提高,因保險理賠引發的法律訴訟機率會大大增加,而兩地引用的法律環境不同,內地客戶為此支付的訴訟成本風險明顯偏高。

保費佔比開始下降

根據香港保險業監理處今年一季度的統計數據顯示,截至去年3月底,內地客戶新購香港保單保費為68億港元,佔比香港首季度個人新業務總保費18.7%,去年全年內地客戶購買香港保單總額為244億港元,佔當地全年個人業務接近21%。

“去年香港保險市場頻頻傳出內地客戶購買躉繳天價保單,但是今年這種現像很少看到,原因還是在於內地的大力反腐。反而內地白領階層對於香港保單的熱情有所上升,但因絕對額高的保單量減少,致使內地客戶的保費佔比有所下降。但即使如此,這個比例還是很高的。”8月6日,上海一家獨資壽險公司資深業務經理張芳接受記者採訪時坦言。

此前本報記者也曾報導,自從2006年開始內地客戶購買香港保單的總保費已經超過千億港元,而對上述數據進行比較也能發現,與內地龐大的保險市場和每年高達萬億的保費規模相比,內地客戶購買香港保單的總量幾乎可以忽略不計,但是反觀香港僅有700多萬人口的保險市場,內地客戶購買的保費規模已經佔據五分之一,其影響已經不可忽視。

在張芳看來,內地客戶購買的香港保單保費佔比過高決不是一件好事,甚至潛藏著更多的風險因子。

“全球各個國家或地區保險市場的費率,都是由精算師根據本區域的人生風險概率、平均壽命、重疾發病率等經驗數據釐定的,保費的主要部分是風險成本,香港保險產品的費率,是根據香港地區風險率核算的,風險率低,則風險成本低,保險費率也就相應較低。這是香港保險尤其是重疾險產品吸引內地客戶的最主要原因。內地客戶去投保香港保險,他們選擇了低風險地區的費率,卻住在較高風險地區,意味著將會拉升香港保單的整體賠付率,很難想像香港保險公司的精算師們對於保費佔比已經達到20%的內地客戶保單的風險費率不進行重新審視。”張芳指出。

事實上,中國保監會此前公佈的今年上半年全行業保費數據顯示,今年壽險業的保費增幅超過20%,但是內地客戶對於香港保單的追捧依然有過之而無不及。對此,有業內人士就指出,內地客戶購買香港保單,無非衝著香港保單的兩大優勢,一是價格低、保障範圍廣;二是預期投資收益率比內地保單高。

香港保單的隱形風險

“保險不是有形商品,與到香港購買相對便宜的奢侈品相比,保險保單的利益和價值不是馬上就能實現,而是在發生賠付或保單期滿時才能實現,內地居民赴港購買保險,其實是有風險的,包括爭議處理的風險。”8月7日,上海財經大學精算博士王濤受訪時指出。

而本報記者了解到,香港保險業監理處曾在內地客戶購買香港保單時,就提示過風險,包括非本港人士在香港投保時必須知道,如果日後需辦理理賠、或不滿意保險公司的賠償而要進行法律訴訟時,可能需親臨香港辦理。一些申訴、聆訊、審理或裁決亦可能要求當事人親臨香港法院提出訴訟才能受理。

“最近看香港保險公司對內地客戶提供的重疾險計劃書和條款,發現至少有以下幾點值得客戶注意,首先計劃書是專門為非港澳人士設計的,即主要針對內地人士;其二,保險公司有權在每個保單週年日重新復核及調整該保單的保費;這就意味著如果賠付內地客戶風險率高、賠付率高的話,香港保險公司隨時可將內地客戶群體的續保費率調高;第三,重疾或殘疾證明,不是一般內地醫院都可以出具,必須是香港保險公司指定醫院才可以,第四,重疾理賠時需要到香港查驗身體。”同日,上海另外一家中資壽險資深業務經理李愛斌對本報記者表示。

李愛斌同時指出,香港保險精算費率相對較低的因素,除了香港醫療衛生環境、治安環境、交通安全等較好,平均風險低以外,還有投保率高的因素,投保率高,逆選擇的風險就低,這也會降低保險賠付率。

“大家想想,現在內地白領階層都去香港投保重疾險,而香港重疾險免體檢額度比內地高許多,以內地和香港保險意識的差距,內地客戶是健康時願意買保險,還是不健康的人更願意投保呢?是家族疾病風險大的人願意主動投保,還是家族健康情況非常良好的人願意投保呢?我有一個同行,他代理香港的高端醫療險,就是因為大批的內地客戶投保,導致該計劃今年的費率上調了40%,且近3年累計費率上調140%,這就是內地客戶逆選擇的後果。所謂的費率的優惠利益,還是不確定的,因為賠付率過高,如果香港保單續保費率上調50%甚至80%,那麼香港保單的優勢就蕩然無存,而這種優勢的喪失也是內地客戶選擇的結果。”李愛斌指出。

如何博弈

內地客戶如此瘋狂購買香港保單的背後,所暗藏的問題還不止於此。據記者從多家壽險公司精算部門了解,內地客戶投保的是適用香港當地居民的保單,整體賠付率上升後,保險公司勢必會提高保險費率,因而會影響到今後該地區新投保客戶的利益;如果香港保險公司針對大陸客戶銷售了大量不可調整費率的保單,那麼未來可能發生的賠付率大大提升,將嚴重影響香港保險公司的償付能力,甚至將導致香港保險公司破產。

事實上,香港保險業整體一直都是維持著微利經營的局面。

記者了解到,內地客戶購買香港保單主要是分紅險和重疾險兩類,以香港一家英資壽險公司雋升儲蓄計劃為例,其給客戶演示的分紅利益是一個假象,以一個4歲男孩的計劃書演示,要在保單生效20年的時候,保證的現金價值才跟累計保費持平。

“香港銀行存款的利率比內地低得多,因此市場無風險收益率遠低於內地市場。任何保險公司的資金投向首先是確保本金的安全,以保證長期的保險給付責任,因此保險公司不可以去選擇高收益高風險的投資項目。而一旦保單分紅率低於銀行貸款利率,客戶就有要額外承擔貸款利息的風險和貸款本金償還風險,如果客戶不能及時補上銀行本息,保險公司可能用保單現金價值去幫客戶償還貸款本息。”張芳在比較兩地保單差異之後指出。

據張芳介紹,在2012年的時候,內地有一名北美精算師(FSA)購買的一張香港保單進行理賠時,與當地保險公司發生糾紛,當時投訴至我國香港保險索賠投訴局,未被受理;因為香港保險索賠投訴局可受理非香港居民的保險索賠投訴,但索賠上限為80萬港幣(即60多萬元人民幣)。

“另外兩地法律中對於失踪死亡的定義各有規定,內地法律對於下落不明滿4年的;因意外事故下落不明,從事故發生之日起滿2年的,可以宣告死亡;而在香港卻規定,失踪7年才能宣告死亡;關於身故、繼承,兩地的法律文件要求也不一致,內地人士的香港保單申請理賠時,還要在香港請律師準備符合賠付要求的法律證明。”張芳稱。

在內地保險界看來,內地客戶購買香港保單,它的劣勢如同優勢一樣明顯,但是投保人卻往往看不到香港保單的劣勢,而這種劣勢往往不是保單本身造成的,恰恰是兩地的制度、身份、環境差異,而內地客戶又偏偏要去香港投保引發的。

鐘齊鳴 本文來源:華夏時報




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